貸款保證保險(xiǎn)對(duì)于我國(guó)中小企業(yè)發(fā)展意義重大

對(duì)與我國(guó)的眾多中小型企業(yè)來(lái)說(shuō)，想銀行申請(qǐng)貸款是一件不太容易的事情，而我國(guó)中小型企業(yè)的發(fā)展關(guān)系到社會(huì)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與穩(wěn)定。雖然不容易獲得貸款但是如果企業(yè)能夠有一份擔(dān)保，那么審貸就相對(duì)容易很多，我國(guó)的貸款保證保險(xiǎn)就起到了這樣的作用，雖然目前我國(guó)的貸款保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間還比較短，而且很多地方?jīng)]有此項(xiàng)業(yè)務(wù)，但是其對(duì)于中小型企業(yè)的意義卻是重大的，有保險(xiǎn)公司正計(jì)劃將此業(yè)務(wù)拓展至更多地區(qū)。

出于扶持中小企業(yè)的考慮，不少中國(guó)保險(xiǎn)公司在近年來(lái)加入了為小企業(yè)擔(dān)保服務(wù)的行列，推出貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品。從目前統(tǒng)計(jì)的結(jié)果看，市場(chǎng)接受度正日益提高，同時(shí)賠付數(shù)額較少顯示出中小企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理上具備相當(dāng)潛力。

在政府推動(dòng)下風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)格把控

太保財(cái)險(xiǎn)在上海試點(diǎn)“科技型中小企業(yè)履約保證保險(xiǎn)”已有段時(shí)日，由于有著嚴(yán)格的承保把控機(jī)制，所以很好地控制了風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，該保險(xiǎn)是與上海市科委、金融聯(lián)合試點(diǎn)的，只針對(duì)上?？萍?600608股吧)型中小企業(yè)，企業(yè)還需經(jīng)過(guò)上海市科委的推薦才能獲得保障，這就將許多風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)、企業(yè)排除在外了。在首次貸款時(shí)，對(duì)每一個(gè)試點(diǎn)單位，由政府建立100萬(wàn)元的專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，一旦出現(xiàn)科技中小企業(yè)貸款逾期不還，上海市科委風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金將承擔(dān)25%，保險(xiǎn)公司承擔(dān)45%，銀行承擔(dān)30%。

正是在這樣的設(shè)計(jì)下，被保企業(yè)一般具有比較良好的信用和發(fā)展前景，惡意違約的可能性較低。在寧波地區(qū)，太保的小額貸款保證保險(xiǎn)與上海的略有不同，企業(yè)能否獲得承保主要由銀行和保險(xiǎn)公司風(fēng)控部門審核、確定，企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)共擔(dān)，寧波市政府則建立了超賠補(bǔ)償機(jī)制，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在該保險(xiǎn)項(xiàng)下賠款總額超出當(dāng)年保費(fèi)入150%的部分，給予合理補(bǔ)償。如今，以這一模式為雛形的信用保險(xiǎn)市場(chǎng)正在浙江推進(jìn)，多家保險(xiǎn)公司已參與其中。

市場(chǎng)化模式有待更廣范圍試點(diǎn)

如果說(shuō)太保的模式主要依靠政府力量，那么平安財(cái)險(xiǎn)展的小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)則更加市場(chǎng)化。其目標(biāo)客戶并不限于某個(gè)行業(yè)或地區(qū)，也并沒有采取和銀行或政府風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，由保險(xiǎn)公司自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

從2012年3月起，這一業(yè)務(wù)在上海、青島、福州、昆明、蘇州、廣州共6個(gè)城市先行試點(diǎn)。一年時(shí)間內(nèi)平安信保在6個(gè)城市共承保小微企業(yè)100余家，承?？傤~超過(guò)1億元，考慮到試點(diǎn)范圍比較有限，未來(lái)還可能增加城市以測(cè)試運(yùn)營(yíng)情況。

目前“平安小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)”的承保金額最少10萬(wàn)元，最多200萬(wàn)元，承保期限最長(zhǎng)為1年。企業(yè)購(gòu)該保險(xiǎn)，就可以將保險(xiǎn)單作為向銀行申請(qǐng)貸款的重要資信材料，以提高信用等級(jí)，從而更加順利快捷地從銀行獲得無(wú)抵押貸款。

投保時(shí)無(wú)需抵押是該產(chǎn)品的一大特色，平安專員會(huì)與企業(yè)客戶面對(duì)面交流，并通過(guò)企業(yè)以往經(jīng)營(yíng)記錄，以及企業(yè)主個(gè)人資信情況來(lái)判定企業(yè)主行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、入是否穩(wěn)定、投保企業(yè)所屬行業(yè)前景等。當(dāng)然，口說(shuō)無(wú)憑，為了確保準(zhǔn)確，審批團(tuán)隊(duì)需要看到書面的證明文件，比如月銷額等。由于該保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)效較快，一般一周以內(nèi)、最快三天就可以幫助小微型企業(yè)獲得資金，因此頗合小企業(yè)需求。一旦發(fā)生逾期，并達(dá)到合作協(xié)議規(guī)定的理賠條件，平安產(chǎn)險(xiǎn)即將其視為發(fā)生保險(xiǎn)事故，向合作銀行理賠。理賠金額包括剩余本金、利息及罰息。

根據(jù)有關(guān)報(bào)道，平安財(cái)險(xiǎn)除了目前展的一年期短期無(wú)抵押擔(dān)保業(yè)務(wù)外，正在申報(bào)一年以上期限的小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品，同時(shí)計(jì)劃在更多城市展小微型企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。